来源：时代财经
近大半年时间，从河南省民权县城关镇出来打工的周济深（化名）一直在发愁。2022年8月份以来，周济深父亲存在民权县城关镇聚鑫农村资金互助社（以下简称为“聚鑫资金互助社”）的17万元到期却无法提取。
(资料图片仅供参考)
17万元的背后是6个存款单，父亲一点点把钱存进去，在外打工的周济深也不清楚父亲什么时候存的第一笔，等知道这件事时，钱已经取不出来了。“刚开始是大门关了取不了钱，当时还以为是疫情不营业了，停了一、两个月公安局打来电话让去登记，我们才知道内部有人挪用资金。”
周济深傻眼了，他告诉时代财经，“我要早知道爸爸把钱存在互助社，我肯定让他取出来。”
与大部分人一样，周济深存款只认银行，一直认为农村的资金互助社不靠谱。父亲的存款拿不回来后，他才从各个渠道慢慢了解到，这并非是一个简单的骗局，“父亲存钱的这家资金互助社是个正儿八经的金融机构，是可以办理储蓄业务的。”
近年来，以“资金互助社”、“合作社”等助农手段为幌子，进行非法集资等活动的案件时有发生。前段时间安徽萧县也出现了“存款”无法提取事件，曾在学校当体育老师的臧立亭以“农民专业合作社”的名头吸储放贷，以入股形式吸纳了不少社员、非社员存款，目前该案件仍在侦办中。
周济深父亲存款的聚鑫农村资金互助社是一家怎样的机构？储户们为何将钱存在这里？
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有资金互助社存款无法提取
根据周济深提供的照片，聚鑫资金互助社有一个非常体面的门脸，招牌下面的电子屏幕上有“存款保险保护您珍贵的存款”等宣传语。周济深还向时代财经提供了聚鑫资金互助社的金融许可证，发证机关是中国银行保险监督管理委员会商丘监管分局，批准时间为2011年。
聚鑫农村资金互助社门面。图片来源：受访者提供
据周济深所说，自2022年8月份发现取不出钱后，当地有关部门已经组织了好几次互助社储户的信息登记工作，但案件一直没有进展。5月31日，时代财经拨打中国银保监河南监管局官网上显示的商丘银保监分局电话，欲询问事件进展，但提示对方已停机。
聚鑫农村资金互助社金融许可证。图片来源：受访者提供
时代财经了解到，农村资金互助社是经由银行业监督管理机构批准的合法金融机构。根据中国银行保险监督管理委员会官网上截止2022年6月末的银行业金融机构法人名单，全国共有39家农村资金互助社，聚鑫资金互助社也在其中。
农村资金互助社的运营需要遵守严格的规定，其中最重要的一点就是农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，如果要成为社员，向该社入股就是基本义务，入股后互助社应发放记名股金证作为证明。
但是，周济深完全没听过“社员”一说，其父亲坚称自己只是存款，有存单，但根本不知道社员的事。
时代财经还联系到另外两名聚鑫资金互助社的储户，对于社员一说，他们同样摸不着头脑，“我就是农民，不是啥社员。”
除了涉嫌吸纳非社员存款，聚鑫资金互助社的主要管理人员还被认为涉嫌挪用资金。当地媒体《商丘日报》上一篇关于聚鑫资金互助社的公告显示，民权县公安局已经就聚鑫资金互助社刘凤芝等人涉嫌挪用资金一案进行立案侦查。
《商丘日报》网站的公告。图片来源：网络
一名聚鑫资金互助社的储户向时代财经透露，刘凤芝就是互助社的“行长”。“刘凤芝是民权县人，但是在乡下的储户不认识她。挺好说话的人，我在‘银行’存钱的时候见过她。”据这名储户称，“刘凤芝也会往外面放贷。”
天眼查上聚鑫资金互助社的工商信息显示，其目前的股东有10名，但历史股东曾达到404名，几乎都是个人股东，且只在这里持有股份，刘凤芝与其他社员一样持股0.03%。这些个人股东或都是聚鑫资金互助社曾经的入股社员。而周济深的父亲和时代财经采访的另一名储户的名字却未出现在这份名单上。
刘凤芝名下还有一家公司为河南锦兴建筑工程有限公司。时代财经拨通工商信息上显示的联系电话，对方称“打错了”，随后挂断电话。该电话号码还出现在其他88家企业的联系方式中。此外，刘凤芝曾在民权县城关农村信用合作社担任法人，但该社已注销。
聚鑫资金互助社目前的法定代表人名为“王明辉”，此前的法人名为“彭峰”。彭峰与刘凤芝都是民权县城关镇民丰种植专业合作社的股东，俩人分别持股33.33%，同为第一大股东。时代财经多次致电该合作社的电话，均提示已关机。
根据时代财经对相关储户的采访，被公安局列为挪用资金第一嫌疑人的刘凤芝与跟其有生意往来并曾担任法人的彭峰，以及现任法人王明辉，都曾是聚鑫资金互助社的管理人员，而除了挪用资金，吸纳像周济深父亲这样普通储户的存款也违反了农村资金互助社的经营法规。
存款1万一年期利息多210元
储户将管理人员称为“行长”，将互助社称为“银行”，他们并不清楚资金互助社和银行之间的区别。在民权县，工商银行、农业银行、邮储银行、建设银行的等国有大行均在此有分支机构，这些储户却选择了名不见经传的聚鑫资金互助社。
周济深告诉时代财经，聚鑫资金互助社的储户基本都是民权县的人，没听说过有外地的人存款。“存款单利率是4%，基本都是一年期，我爸存款的时候互助社还说存1万（元）额外给200（元）的补贴。”
这一利率水平远高于银行。工商银行App显示，整存整取一年的利率最高可至1.9%，五年的利率最高到3.05%。
按照聚鑫农村资金互助社的利息来计算，存款1万元一年期的利息将比工商银行多210元。而像周济深父亲这样存了17万元，一年下来利息能比存在工商银行多3570元。
据农业农村部数据，2022年全年农民人均可支配收入迈上2万元大台阶。以这个收入数字来衡量，聚鑫农村资金互助社的利率对于普通农民来说有足够吸引力。
上述接受时代财经采访的另外两名储户也表示，聚鑫农村资金互助社的存款利率较高。但其中一名储户提起存款无法提取一事时非常愤怒，称“这些（利率）都是骗人的手段。”
中国西北区域一位农商行基层员工告诉时代财经，农村资金互助社近几年来已经停止审批，因为政策一直鼓励符合标准的互助社向村镇银行转化，所以留存的数量不多。这名员工所在辖区内没有资金互助社，但据其了解，“吸股不吸储，对内不对外”是资金互助社运行的大原则。
对于存款利率，该员工表示，当地信用社、村镇银行以及农商行的的利率确实会比国有大行的要高一些，但不会超过太多，“资金互助社的利率肯定不能高于当地的信用社。”
“合作社”踩坑
事实上，不管是农村资金互助社、信用社或是村镇银行，都是政府针对金融服务落后的农村地区而设置的助农帮扶政策，但是在实际运营过程中，也发生过一些“挂羊头卖狗肉”的非法集资骗局。
近期安徽萧县立亭农民专业合作社便因为违规开展资金互助、违规开展吸储、放贷等业务被警方立案调查。根据时代财经此前报道，在立亭合作社“存款” 一年期年补贴率高达4.25%。
但相比于聚鑫农村资金互助社这类获得合法许可证的金融机构，立亭合作社作为一家为社员提供农产品购销服务的农民专业合作社，并没有资格开展任何金融服务相关的业务。如果要涉足金融业务，立亭农民专业合作社应该获取相应牌照转为农民信用合作社。
据农业农村部网站数据，截至2022年3月底，全国依法登记的农民合作社达222.2万家，根据果林、茶叶、花卉等不同的特色农产品分类，都可以建立相应的合作社来帮助农民生产、销售。
河南一名参加了当地合作社的社员告诉时代财经，合作社入股可以用现金，也可以用耕地折算，入股后有股权证。“合作社会跟外面的公司合作，帮助农民销售，也有技术培训。但是我没听说过合作社能存款、借钱，我们都是找信用社（存款）。”
在萧县的这起案件里，农民不仅要能辨别高利率的诱惑，还要懂得金融知识，看清它打着 “合作社”名号却是民间违规吸储放贷机构的事实。这对于普通农民来说并不容易。
时代财经在采访过程中发现，偏远农村地区还存在一种储蓄模式——一个村有一个信用社信贷员，村民存取款都会直接去找信贷员个人。
父母都在山东农村，父亲常年使用这种储蓄方式的林雨（化名）告诉时代财经，“信贷员家里有可以打存单的机器，也会储备现金，取钱也可以找他。”虽然林雨也觉得这样的储蓄方式十分不安全，但其父亲认为存单是真实可信的，多年来也未出现过存取款问题。
对于偏远地区的农民来说，其身处的金融环境复杂：有像林雨父亲这样，存取款都找信用社信贷员个人，或许会承担不必要风险的存取款方式；有以聚鑫农民资金互助社为代表的，承诺高利率违规吸收非社员存款且挪用资金的金融机构；也有以立亭农民专业合作社为代表的，借由村庄形成熟人社会，利用信息差进行非法集资的组织。
违法吸纳村民储蓄与开展业务不合规的金融机构交织在一起，农民难以辨别。上述西北区域农商行基层员工告诉时代财经，下乡宣讲非法集资的案例，防止金融诈骗是他们的一项重要工作。
农村普惠金融最后1公里难题待解
除了针对农民储蓄的骗局，农村金融的一大风险点还来源于贷款。接受时代财经采访的聚鑫农村资金互助社的多名储户认为，刘凤芝挪用资金就是将互助社里的存款拿到外面放贷，导致储户存款无法提取。萧县立亭合作社的“暴雷”也与其实际上是一家民间放贷机构有关。
近段时间，有多家村镇银行、信用社因违规发放贷款收到当地银保监分局的罚单。
2023年4月28日，海南屯昌长江村镇银行因违规向关系人发放贷款、贷款管理不尽职等原因被罚没192.45万元；5月5日，鹤岗市市区农村信用合作联社因违反大额风险暴露监管要求发放贷款被罚款100万元；5月11日，镇雄县农村信用合作联社因违规发放借冒名贷款，迟报、瞒报案件信息被罚款90万元。
鹤岗农村信用社的罚单。图片来源：国家金融监督管理总局
违规发放贷款背后，是农村金融普惠发展依旧薄弱的现状，小微企业、弱势群体融资难是其中一大突出问题，偏远贫困农村地区的金融机构发展不均衡，农村金融机构数量过少也使得打着高额存款利率的非法集资组织有机可乘。
2020年，贵州省六盘水师范学院的一名教师杨丽丽做过六盘水市玉舍镇农村金融发展调研，她在调研报告中写道，“整个乡镇目前金融机构主要以农村信用社以及中国邮政储蓄银行两家机构为主，其他国有商业银行比如中农工建交则在乡镇未设立农村服务点，仅仅在其他以工业企业较多的乡镇设有部分乡镇服务点。”
中国社会科学院农村发展研究所陈方在2022年底发表的《论我国城乡金融资本的流动与融合》一文中提到，在新经济形势下，农村人口、经营主体和生产经营方式等出现了新的特征，对农村金融提出了新的要求和挑战 。他认为，实现农村居民普惠应该做到以下几点：一是关注老年群体、返乡创业群体的金融需求；第二则是打通信息渠道，加大宣传力度实现金融知识和信息普惠，消除信息不对称降低金融机构的业务成本，进而解决农村贷款难、贷款贵的问题。
以农村资金互助社为例，陈方建议，应鼓励银行机构以入股方式与农村资金互助社形成合作。 “在农村普遍缺少商业银行网点的情况下，借助农村资金互助社进村入户，可以解决最后1公里服务半径问题，也可以直接参与农村资金互助社的治理， 有助于健全农村资金互助社内部治理和监督机制。”
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